Śmierć kredytobiorcy a żądanie wcześniejszej spłaty kredytu przez spadkobiercę.

Dzień dobry. 1. Śmierć kredytobiorcy nie powoduje automatycznego wygaśnięcia umowy kredytu ani natychmiastowej wymagalności całego zadłużenia. Zgodnie z art. 922 Kodeksu cywilnego prawa i obowiązki majątkowe zmarłego przechodzą z chwilą jego śmierci na spadkobierców. Oznacza to, że siostrzenica wstępuje w sytuację prawną zmarłej i przejmuje kredyt na dotychczasowych warunkach umownych. Bank nie ma prawa jednostronnie skrócić okresu spłaty z dwóch lat do roku ani podwyższyć raty do 1500 zł, o ile zadłużenie jest spłacane terminowo zgodnie z pierwotnym harmonogramem. Żądania banku przekazywane ustnie często wynikają z praktyki negocjacyjnej pracowników, jednak nie znajdują podstawy prawnej, a postanowienia umowne stawiające kredyt w stan natychmiastowej wymagalności wyłącznie z powodu śmierci kredytobiorcy – przy braku zaległości – są uznawane za niedozwolone klauzule umowne. 2. Fakt, że nie widnieje Pan w umowie jako kredytobiorca ani poręczyciel, nie stoi na przeszkodzie, aby dokonywał Pan spłat. Zgodnie z art. 356 § 1 Kodeksu cywilnego świadczenie pieniężne może spełnić za dłużnika osoba trzecia, a bank nie ma prawa odmówić przyjęcia wpłaty. Może Pan kontynuować przelewanie rat na dotychczasowy numer rachunku do spłaty, podając w tytule przelewu numer umowy kredytowej oraz imię i nazwisko zmarłej siostry. 3. W obecnej sytuacji siostrzenica powinna w pierwszej kolejności formalnie potwierdzić swoje prawa do spadku, najszybciej poprzez sporządzenie notarialnego Aktu Poświadczenia Dziedziczenia. Z tym dokumentem powinna złożyć w banku pisemne oświadczenie o wstąpieniu w stosunek kredytowy i zażądać respektowania pierwotnego harmonogramu spłat na dotychczasowych warunkach, odrzucając propozycję skrócenia okresu kredytowania. Wszelkie ustalenia z bankiem należy prowadzić wyłącznie w formie pisemnej, nieprzerwanie opłacając raty w ich dotychczasowej wysokości. Pozdrawiam. Adw. Tomasz R. Weigt, tel. 601-225-208