Odwrócona hipoteka na domu rodziców. Skutki dla dzieci i spadkobierców.

Dzień dobry. 1. Odwrócona hipoteka (odwrócony kredyt hipoteczny) to umowa zawierana z bankiem lub instytucją finansową. Po jej zawarciu bank wypłaca właścicielowi nieruchomości (Pańskiej mamie) jednorazowo lub w miesięcznych ratach określoną sumę pieniędzy, a w zamian ustanawia hipotekę na nieruchomości. Właściciel zachowuje prawo własności oraz prawo do zamieszkiwania w domu aż do śmierci. Z chwilą śmierci właściciela dom nie przechodzi automatycznie na bank – spadkobiercy (Pani i brat) mają czas (zwykle 12 miesięcy) na spłatę roszczenia banku (wypłaconego kapitału wraz z odsetkami). Jeśli spadkobiercy nie spłacą długu, bank przejmuje nieruchomość i sprzedaje ją, a ewentualną nadwyżkę ze sprzedaży ponad kwotę zadłużenia przekazuje spadkobiercom. 2. Decyzja mamy wiąże się dla Pani z poważnymi konsekwencjami prawnymi i finansowymi. Przede wszystkim nieruchomość zostanie obciążona długiem na rzecz banku, który z czasem będzie narastał o odsetki i opłaty, co znacząco zmniejszy wartość majątku spadkowego lub doprowadzi do utraty domu po śmierci rodziców, jeśli nie będzie Pani w stanie spłacić banku. 3. W odniesieniu do poczynionych nakładów na remont domu - nakłady poczynione przez Panią na nieruchomość stanowiącą własność mamy podlegają rozliczeniu na podstawie przepisów o bezpodstawnym wzbogaceniu (art. 405 Kodeksu cywilnego) lub przepisów o ochronie posiadania (art. 226 Kodeksu cywilnego). Posiada Pani roszczenie do mamy (a w przyszłości do spadku) o zwrot wartości wykazanych remontów i podniesienia wartości nieruchomości. Warto te nakłady formalnie udokumentować (faktury, rachunki, opinia rzeczoznawcy) i zaproponować mamie zawarcie pisemnego porozumienia lub umowy darowizny/dożywocia z obowiązkiem spłaty brata, co stanowiłoby znacznie bezpieczniejsze rozwiązanie dla rodziny niż odwrócony kredyt hipoteczny. 4. Często w języku potocznym pojęcie to bywa błędnie mylone z umową dożywocia (zawieraną z osobą prywatną lub firmą), przy której własność nieruchomości przechodzi na drugą stronę od razu w zamian za dożywotnie utrzymanie. W obu przypadkach interesy dzieci jako potencjalnych spadkobierców zostają mocno ograniczone (m.in. z uwagi na pozbawienie prawa do zachowku). Pozdrawiam. Adw. Tomasz R. Weigt, tel. 601-225-208

Dzień dobry, hipoteka odwrócona to umowa, gdzie właściciel (Pani mama) otrzymuje świadczenie (jednorazowe lub w ratach) w zamian za zabezpieczenie na nieruchomości. Mama i tata zachowają prawo do zamieszkania. Po ich śmierci, bank lub fundusz przejmuje dom lub ma prawo do spłaty długu. Dla Pani oznacza to, że dom nie będzie przedmiotem dziedziczenia w tradycyjnym sensie, a Pani nakłady na remonty mogą być stracone. Zamiar "dogadania się" po ich śmierci będzie bardzo trudny lub niemożliwy do realizacji w odniesieniu do samego domu. Dobrze by było już teraz rozliczyć Pani nakłady na nieruchomość. R. pr. Elżbieta Walczak